老齡化昭示著新的商業(yè)需求與時代機遇。未來的退休金足夠養(yǎng)老嗎？養(yǎng)老的錢還能從哪里來？社會上哪些養(yǎng)老方式和服務是可靠的？如何有尊嚴、體面地老去？——這都是需要直面的民生問題
文｜《財經》記者 鄒碧穎
編輯 | 王延春
國慶中秋假期，“短托養(yǎng)老”進入更多人視野。在杭州濱江區(qū)西興街道的三家養(yǎng)老服務機構，假期需要出行的兒女，每天花費99元，便可以讓老人住進養(yǎng)老中心，獲得一日三餐和日常照料等服務。盡管社會化養(yǎng)老服務愈發(fā)便利，但尖銳的擔憂也被拋了出來。
今年6月初，在北京召開的一次協(xié)會內部會議上，高傳捷幾乎是拍案而起：“老年人等不及了。我們在開會的時候，一些老年人在養(yǎng)老院里、在家里頭忍受欺負，怎么辦？”
這位原銀監(jiān)會非銀行金融機構監(jiān)管部主任，年輕時從事金融監(jiān)管工作，步入老年后，逐漸將研究重心轉向社區(qū)慈善信托、家庭財產傳承等領域。前陣子，他在北京大學遇到一位80歲的退休教授，太太去世，孩子們“躲”在國外，不愿回來，只得請保姆來家中照料。
“保姆在家里拿著手機玩，這是不作為，我們還沒看到那些打老人的，對不對？”高傳捷將這些兒女在國外、養(yǎng)老無人依傍的知識分子稱為“新失獨老人”。他發(fā)現，即便退休金較高的人群，年老失能失智后也會面臨類似難題。養(yǎng)兒防老，慢慢瓦解，這是我們時代的新課題。
根據中國人民大學人口與發(fā)展研究中心數據，2020年中國空巢老人規(guī)模近1.5億人，高齡獨居空巢老人達772萬人。另據《第五次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調查》顯示，2021年中國老年人中獨居的占14.2%。眼下，當代中國家庭，一對獨生子女夫妻（兩人）可能需要贍養(yǎng)四位父母，撫養(yǎng)一兩位孩子。職場競爭激烈，中年失業(yè)壓力盤旋，子女往往自顧不暇。
隨著中國總和生育率走低、單身人口增多，老無所養(yǎng)、老無所依，不會只是社會的個例。民政部數據顯示，中國60歲及以上老年人已經達3.1億人；根據預測，到2035年左右，60歲及以上老年人將突破4億人，占總人口比重將超過30%，進入重度老齡化階段。
不過，數據具有些許迷惑性。截至2024年底，中國人均預期壽命達到79歲。漸進式延遲退休政策出臺后，社會對年老的認知正在重塑中。一些觀點認為，生活醫(yī)療條件改善后，60歲不足以成為衡量是否衰老的門檻，“40歲是青年，60歲是中年，80歲才到老年”。
從時間維度拆分“養(yǎng)老”，大致可以分為備老、享老、終老三個階段。昆侖信托總經理江昱潔向《財經》介紹，四五十歲起，我們就可以從資金等方面為老年生活做準備籌劃。退休后，開始享受老年時光，又可以細分為頤養(yǎng)、康養(yǎng)、醫(yī)養(yǎng)三個小階段。最后是終老。
時不時，“銀發(fā)經濟”被寄予拉動宏觀經濟增長的厚望。交通銀行養(yǎng)老金融部總經理李利測算，隨著60后和70后步入退休年齡，這部分人群持有的儲蓄、理財、基金、保險四大類金融資產加起來120萬億元，其中儲蓄存款接近72萬億元，占據社會財富51%。未來十年將進入“銀齡財富時代”。到2030年以后，全社會60%甚至70%的財產將掌握在老年人手中。
老齡化昭示著新的商業(yè)需求與時代機遇。然而，對每一位個體而言，我們的關注重心仍將回歸自己的處境：未來的退休金足夠養(yǎng)老嗎？養(yǎng)老的錢還能從哪里來？誰來養(yǎng)老？哪些養(yǎng)老方式和社會服務是可靠的？如何有尊嚴、體面地老去？——這都不是我們能夠輕而易舉忽略的問題。
結伴養(yǎng)老，勝過與子女“一碗湯”的距離
樊沈英和她的丈夫劉鳳江是那種“翻墻”也要入住養(yǎng)老院的40后老年人。
1994年，從事外貿業(yè)務的劉鳳江被派駐美國有色金屬有限公司工作，樊沈英隨同前往。那期間，他們到美國的養(yǎng)老院拜訪同學的父母，吃驚地見識到，養(yǎng)老院的生活居然可以如此體面、舒適。美國的養(yǎng)老社區(qū)成熟，有的已經建成百年，在他們心中留下了深刻印象。
千禧年回國，兩人接近退休年紀。一次去北京小湯山的路上，他們偶遇太陽城養(yǎng)老社區(qū)項目正在開盤。那是2002年，兩人將車停在路邊，駐足參觀，沒想到太陽城和美國養(yǎng)老社區(qū)的理念如出一轍，承諾配套各類體育、醫(yī)療、文化設施。當天，他們簽約交了定金。
從2003年入住算起，他們在太陽城社區(qū)度過了13年的快樂時光，結識了許多真摯的朋友。后來，開發(fā)商和項目日漸衰敗，養(yǎng)老社區(qū)逐漸暴露出各種問題，他們在2017年退出太陽城社區(qū)，到順義區(qū)的龍湖小區(qū)置辦了一套房產，和女兒的家只隔著“一碗湯”的距離。
“女兒也承諾給我們養(yǎng)老，我倆本意并不想用這種方式。”在龍湖小區(qū)的家，樊沈英和老伴親力親為，做適老化裝修改造，輪椅在家中來回轉動也要寬寬綽綽的。直到2018年，他們在小區(qū)附近溜達，注意到一處藍色鐵板圍著的地塊，尚未開發(fā)，豎著一塊白色牌子。上面寫著“北京A61養(yǎng)老用地”。
兩人扒著板子往里望，四周荒蕪，只有幾個樓座子，全是野草。他們去觀望了11次，“翻墻”進去考察。2020年7月初，紅色的新樓掛出“和園長者社區(qū)”的牌子。樊沈英上網查，這是首創(chuàng)城發(fā)與遠洋集團共同推出的養(yǎng)老項目，由旗下叫做“椿萱茂”的子品牌運營，料想這是上市公司的項目，應該可靠。
第二天，他們驅車到售樓處。大開間配兩個衛(wèi)生間、豐富的老年活動、綜合的配套服務，立刻簽了約。彼時只有宣傳冊，但樊沈英的老伴很堅決，至少可以解決一日三餐的做飯問題。他不在意家的形式，老伴在哪里，家就在哪里。樊沈英還把兩位親家、兩個閨蜜拉到了和園。
迄今，和園開業(yè)運行四年，建筑面積4.8萬平方米，總共372套房，目前入住了155位老人。放在全國看，它都屬于那種高端養(yǎng)老社區(qū)——7棟小洋房圍合，形成了一個南北長約30米、東西寬約200米的寬敞內庭院?？Х葧蛷d、瑜伽室、書法室、電影間、圖書館、健康護理中心，一應俱全。每天早上，社區(qū)組織老人們做保健操和增肌操，這兩套操分別和301醫(yī)院、協(xié)和醫(yī)院聯合研發(fā)。不定時，社區(qū)還會組織日韓郵輪游、去成都、去廬山。
左圖：北京順義，椿萱茂·和園養(yǎng)老社區(qū)，入住老人的畫作。右圖：椿萱茂·和園養(yǎng)老社區(qū)的圖書館，擺放著入住老人捐贈的豎版魯迅全集。攝影/鄒碧穎
《財經》記者到的那天，一些老人剛坐上大巴，外出觀看陳佩斯的電影《戲臺》。入住和園的老人，大多65歲以上，九成以上是“活力老人”，能夠獨立自主生活。每位老人配有管家，每周享受兩次入戶的深度保潔。夏天，床單每周會更換一次。這里車程半小時內，有順義區(qū)醫(yī)院、北京中醫(yī)醫(yī)院順義醫(yī)院、北京懷柔醫(yī)院，一些專家定期會來和園坐診。
像這樣的高端養(yǎng)老項目，收費不算便宜。小一點的開間，月租在8000元-1萬元左右，入住一人加6000元左右的服務費，水電氣網、餐費、各類醫(yī)療活動服務費用包含在其中。大些的房間，月租1.4萬元左右，服務費略貴幾百元。
入住和園的老人多是高級知識分子，用退休金或兒女收入負擔這筆開支；也有像樊沈英，將自家房子出租或出售來供給養(yǎng)老院。“錢要為我所用，如果不花到我們身上，一點意義都沒有?！狈蛴⑾氲猛笍兀?0年也罷，50年也罷。我們未來養(yǎng)老能夠妥妥帖帖地安排，沒有后顧之憂。至于我們咯噔閉眼了，這個東西還有沒有價值，于我來講有什么意義？”
樊沈英的老伴曾在龍湖的家中發(fā)過一次病，兩根棍子兜著軟布做成擔架，樓上樓下找保安幫忙，抬進了電梯。2024年，老伴在和園病倒，工作人員從旁協(xié)助，救護車經由專門的通道來來回回31次。樊沈英想，幸虧來了，“這一年跑醫(yī)院，我?guī)c進門、幾點有飯吃”。
老人們和兒女的關系親近而有邊界。過年是和園最忙的時節(jié)，家宴從大年三十開到正月初五，每天10桌以上。子女親屬請長輩回家過年，有的老人會說：“這是我的家，憑啥讓我去你家過年？你得來我家?！惫部Х葟d一到下午總是熱熱鬧鬧，還有老人在彈鋼琴。
準確來說，這是一套精品化老年生活方式。受美國CCRC（持續(xù)照料退休社區(qū)）模式啟發(fā)，和園有一套CLRC（持續(xù)生活退休社區(qū)）養(yǎng)老理念。“不是說你在家里找一個保姆，而是吸引他從家里出來，享受各種各樣的活動、健康管理?！惫ぷ魅藛T邱鈺程對《財經》說。
優(yōu)質養(yǎng)老院興起，家庭財力可否支撐？
那種瀟灑的老年生活，車耳在美國工作時很熟悉。他曾擔任中信集團駐巴黎代表、駐紐約總代表。20世紀90年代，車耳在紐約世界貿易中心的大樓里工作，住在曼哈頓下城。旁邊是風光旖旎的哈德遜河和各家投行所在地。有一天，河邊突然開始蓋一棟紅樓養(yǎng)老院。
“不像我們的都建在郊區(qū)，他們把養(yǎng)老院建在金融機構旁邊。”每天，西裝革履的上班族步履匆匆，周邊學校的陽光少年進進出出。車耳通勤的路上總會路過那家養(yǎng)老院。平日，老人們穿戴整齊，按點到樓下吃飯，還有各種打牌旅游活動，圣誕節(jié)和孩子們聚一聚。
每隔一段時間，車耳能看到救護車從這棟紅樓將人拉走。一次開放參觀機會，養(yǎng)老院的經理領著車耳在里面逛了一圈。他明白了，“很多人進到這棟樓，就是人生最后的歸宿”。
但在中國，大多數人的家庭財力不足以負擔這類優(yōu)渥而舒適的養(yǎng)老社區(qū)。2021年，國家衛(wèi)生健康委老齡健康司相關負責人曾介紹，中國形成“9073”的養(yǎng)老格局，即90%左右的老年人居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，只有3%的老年人入住機構養(yǎng)老。
傳統(tǒng)觀念對養(yǎng)老院的認知停留在過去。邱鈺程發(fā)現，輿論擔心養(yǎng)老機構虐老，兒女將老人送到養(yǎng)老機構往往被認為不孝，難免遭人非議，入住養(yǎng)老院亦需要老人越過心理關卡?！敦斀洝妨私獾剑B(yǎng)老機構會對老年人的身體狀況設立接收門檻，傳染病、精神類疾病通常無法入住。此外，入住養(yǎng)老院還需要監(jiān)護人——法定監(jiān)護人通常是配偶或子女——簽字。
金錢是現實的另一面。入住養(yǎng)老院的費用，因城市等級、機構類型、老人自理程度的差異而不同。假設一位全護理老人住在二線城市的中端民辦養(yǎng)老院，月費用約8000元，年花費約9.6萬元。一個家庭有50萬元存款，僅能支撐約5年，還未考慮通脹及費用上漲。
中國的養(yǎng)老機構層次多樣，很難一概而論。民政部數據顯示，截至2024年末，中國共有各類養(yǎng)老機構和設施40.6萬個，養(yǎng)老床位合計799.3萬張。其中，國企、民企皆有布局。
政府修建的養(yǎng)老院主要是兜底保障型，例如福利院，針對特困老人和經濟困難失能老人等弱勢群體，收費較低。一些國有企業(yè)參與的公建民營項目，屬于普惠支持型養(yǎng)老院，收費相對可承受、質量有保證。如果追求品質化的養(yǎng)老生活，往往需要尋求市場化項目。
目前，養(yǎng)老機構的中高端市場由地產商、保險公司主導。地產商是最早進入養(yǎng)老領域的社會資本，萬科、保利、遠洋地產推出了養(yǎng)老社區(qū)的子品牌，綠城、華潤、招商蛇口同樣有養(yǎng)老業(yè)務布局。中國人壽、泰康保險、平安集團也在探索保險與養(yǎng)老機構服務的聯動。
險資主導的養(yǎng)老機構，《財經》記者拜訪了中國太平保險集團運營的“玉蘭人家”項目?！坝裉m人家”社區(qū)位于北京順義，總建筑面積17.7萬平方米，規(guī)劃房間1387間，可以容納超2200人。已經建成的一期項目，其中規(guī)劃設有一棟社區(qū)醫(yī)院。玉蘭人家與順義區(qū)醫(yī)院合作，將設立玉蘭園區(qū)。建設者希望，將來運營后可以滿足老年人慢病管理、基礎檢查等日常醫(yī)療需求。
左圖：北京順義，玉蘭人家社區(qū)的大開間，臥室圖。右圖：玉蘭人家的適老化裝修衛(wèi)生間，足夠寬敞，可供輪椅進出，并配有助力扶手。攝影/鄒碧穎
《財經》記者看到，室外有一塊門球場。工作人員說，天氣好時，老人也用來打八段錦。節(jié)能建筑的墻體里埋設了u型“毛細水管”，冬天熱水循環(huán)、夏天冷水循環(huán)，房間恒溫恒濕。一期2024年10月開業(yè)，包括兩棟公寓樓，目前開放561個房間，入住接近300人。每棟樓一層配備有小型醫(yī)務室，醫(yī)師、康復師可以檢測血壓、血糖。社區(qū)還有自己的餐廳。
這類養(yǎng)老院同椿萱茂的和園類似，是社區(qū)公寓+綜合服務的疊加形態(tài)?！敦斀洝妨私獾?，“玉蘭人家”一期的戶型從52平方米到105平方米不等，最大的105平方米房間，是一室一廳。飄窗縱深1.4米，子女能躺下休息。衛(wèi)生間鋪著防滑地磚，馬桶旁配了助力扶手。智能鏡子可以顯示天氣預報、看視頻聽音樂、查詢社區(qū)活動的課程表，乒乓球、廣場舞、電影……
中高端養(yǎng)老院注定是少數人能負擔的選項。高收入家庭擁有多套房產、金融投資。中低收入家庭，往往只有一套住房和有限存款，現金流緊張。農村家庭，或許更難以企及。
家庭資產負債表揭示出居民養(yǎng)老家底。根據央行《2019年中國城鎮(zhèn)居民家庭資產負債情況調查》顯示，城鎮(zhèn)居民家庭總資產均值為317.9萬元，中位數163萬元。東部、中部、西部、東北地區(qū)居民家庭戶均總資產分別為461萬元、263.5萬元、207.6萬元、165萬元。東北地區(qū)居民家庭戶均總資產最低。而且，家庭資產多以實物資產為主，住房占比近七成。
這些年，“以房養(yǎng)老”的思路被屢次提及——老年人將房產抵押給保險公司，仍然繼續(xù)生活在屋子里。保險公司每月支付一筆固定費用給老人，直到老人去世，獲得房產所有權。2014年，原中國保監(jiān)會開始啟動“以房養(yǎng)老”試點。但據了解，十年過去，幸福人壽保險公司僅做了近200單“以房養(yǎng)老”業(yè)務。盡管“以房養(yǎng)老”能帶來實在的養(yǎng)老現金流、許多家庭亦愿意抵押房產，但這些保險公司實際面臨著資金長期“只出不進”的營收壓力。
養(yǎng)老金降至工資的三四成，怎么辦？
退休后，養(yǎng)老金能否成為晚年生活的保障？
中國的養(yǎng)老金被設計為“三支柱”體系。第一支柱是政府強制繳納的基本養(yǎng)老保險。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，主要是國央企和機關事業(yè)單位建立，民營企業(yè)的參與度不高。第三支柱是2022年開始推開的個人養(yǎng)老金，主要依靠個人自愿儲蓄或投資。個人每年可繳納不超過1.2萬元，享受遞延納稅優(yōu)惠。
東北證券研報顯示，截至2023年底，三支柱養(yǎng)老金規(guī)模合計近14萬億元，第一、二、三支柱規(guī)模分別達7.82萬億元、5.75萬億元、300億元。另據官方數據，截至2024年末，中國參加基本養(yǎng)老保險10.7億人，第二支柱和第三支柱各覆蓋7000多萬人，占總人口比例仍低。
養(yǎng)老金往往是第一支柱。年輕人繳費、供養(yǎng)老年人，實行現收現付制度，一些人擔心可能收不抵支、在2045年耗竭。懿定堅扈公司創(chuàng)始人張偲，深耕養(yǎng)老行業(yè)多年，他告訴《財經》，1992年中國剛設立第一支柱時，只有繳納、沒有領取，隨著時間推移，領取養(yǎng)老金的人變多，資金自然會愈發(fā)緊張。據財政部數據，2018年-2021年，全國各級財政累計安排養(yǎng)老保險補助支出7.77萬億元，有力支持各地區(qū)養(yǎng)老金按時足額發(fā)放。
同時，張偲澄清，基本養(yǎng)老保險資金很難說存在一般意義上的“用盡”概念。畢竟每年有財政稅收作為支撐。只是倘若財政填補的比例變大，必定會影響教育、醫(yī)療、國防等領域的開支?；攫B(yǎng)老保險基金之外，還有全國社會保障基金作為戰(zhàn)略儲備。2000年，全國社保基金設立，從2001年投資運營800億元起步，至2023年末累積到3萬多億元。
全國社會保障基金是冰山下的部分，必要時可調劑用于基本養(yǎng)老保險。關鍵問題在于，將來養(yǎng)老金的發(fā)放標準。券商研究顯示，目前，中國7%人群的退休金每月7000元左右，以體制內為主。38%的企業(yè)退休職工每月退休金大概3000元，55%的城鄉(xiāng)居民月平均退休金是200多元。可見，第一支柱養(yǎng)老金，僅夠保障基本生活，或難維持高質量的養(yǎng)老水平。
今年3月的博鰲論壇上，全國人大常委會委員郭樹清發(fā)出警告，未來中國第一支柱的養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金與退休前工資之比）可能降至30%-40%，遠低于國際勞工組織提出的最低替代率55%——第一支柱當期支付壓力過重，第三支柱能否緩解中國的養(yǎng)老金壓力？
通俗而言，第三支柱是政府信用背書，嚴選出一批商業(yè)理財、保險產品，供公民自愿挑選購買。在發(fā)達國家，第三支柱往往是養(yǎng)老金的重要補充。例如，美國的第三支柱占其積累制養(yǎng)老金總規(guī)模的約三成；日本長期以第一支柱為主要來源，改革后，第三支柱也占到10%。但中國公眾對商業(yè)養(yǎng)老保險的認知度不高，第三支柱資金積累量和參保人數迄今不及預期。
張偲分析，第三支柱最初起源于加拿大，加拿大近四成聯邦稅收來自個人所得稅，覆蓋80%的納稅人群，個稅優(yōu)惠有力地激發(fā)了民眾認購個人養(yǎng)老金的積極性。而中國14億人中繳納個稅人群占比不高，因此同樣采取個稅優(yōu)惠激勵，覆蓋人群偏少，或難調動民眾的積極性。
管培曾在中意人壽、美國大都會、陽光保險等保險公司負責保險精算業(yè)務，是人壽保險領域的資深專家，她告訴《財經》，商業(yè)養(yǎng)老保險產品，在國內保險行業(yè)的保費占比不到10%?！?0后”“90后”普遍缺乏養(yǎng)老儲備的意識，實際上可供儲蓄、做投資的錢也許并不多。就業(yè)環(huán)境不穩(wěn)定，而商業(yè)養(yǎng)老保險產品大多需要每年堅持繳費，這會影響人們的認購意愿。
另據《經濟觀察報》報道，2020年至2024年期間，北京的社保繳費基數下限從3613元/月上漲至6821元/月，漲幅為88.8%；上海則從4927元/月漲至7384元/月，漲幅為49.9%。最低工資上漲緩慢，很多人拿著低工資、交著高社保，一定程度也擠壓了商業(yè)保險購買意愿。
但管培提醒，年輕人購買商業(yè)養(yǎng)老保險，能夠起到強制儲蓄的作用。大部分人30歲要養(yǎng)孩子、供房貸，40歲是購入商業(yè)養(yǎng)老保險的最佳時間點，60歲左右開始領養(yǎng)老金。保險，尤其是長期壽險或者養(yǎng)老年金保險，從長期利益的穩(wěn)健性來看，相較其他中短期產品而言是更穩(wěn)妥的。個人資金周轉緊張時，也可以使用保單貸款向保險公司借款。
“如果未來保險法存在打破剛兌的可能性，選擇長期經營的公司，可能才是更好的。”管培補充說。
護工、長護險和社區(qū)支持，尚未就緒
錢，并非晚年養(yǎng)老面臨的唯一挑戰(zhàn)。管培開發(fā)過護理險、失能收入險，她發(fā)現，另一個問題是“買不到服務”，護理行業(yè)普遍請人難?！?024養(yǎng)老護理員職業(yè)現狀調查研究報告》顯示，中國養(yǎng)老護理員供給缺口達550萬人，新增養(yǎng)老護理員的流失率為40%至50%。
陳清是北京康養(yǎng)集團的員工，為西城區(qū)白紙坊街道提供養(yǎng)老服務。他認識一位80歲的叔叔。叔叔曾請過護理員，有時反倒是做飯給護理員吃。陳清還發(fā)現，家屬請人往往要篩選護理員年齡、工資等條件，實際上沒有那么多人可供選擇。護理員也有自己的入戶偏好。
人社部社會保障能力建設中心原副主任白璐告訴《財經》，長期以來，城市養(yǎng)老護理員主要由農村富余勞動力充當。譬如在北京，今日東方公司和山西呂梁市合作，將當地農村勞動力輸送至房山區(qū)。呂梁市出補貼，給每人配一個旅行箱、一件紅馬甲。經過一個月培訓，這些阿姨在房山上崗。但工作幾年，等到錢攢夠了或者孩子要上中學了，她們就要回家了。
“不聊天，護工就是干活?！卑阻催€發(fā)現，市面上的護理員培訓大多不含理論知識，很少講授如何與老年人溝通、提供精神慰藉。職業(yè)院校有養(yǎng)老護理?？平逃?，這兩年，國內也慢慢開設本科專業(yè)。畢業(yè)生雖然搶手，但很難在養(yǎng)老院堅持下去，工作兩三年就離開了。
“傳統(tǒng)觀念認為，伺候人的事是低人一等的?！卑阻凑f。同時他深知，專業(yè)的護理不只是簡單的翻身、洗腳。社會觀念需要轉變，護理員的薪資待遇也有待提高。在北京、上海、深圳，護理員到手月薪多在6000元-8000元，不如其他行業(yè)，對年輕人的吸引力因此較小。
實際上，普通家庭很難為照護服務支付高額費用。人社部從2016年起在上海、廣州、成都、青島等城市開展長期護理險試點，一定程度上補貼失能老人家庭請護工的費用。然而，補貼資金主要依賴醫(yī)?；饎澽D，一些試點城市基金結余不足，長護險現在覆蓋面很小。
社會化照護服務的供給，至關重要。管培的父親曾因小手術住院，她特意請假三天到醫(yī)院陪護，每天盯著點滴瓶，一宿、半夜地熬，發(fā)現“這活太難干了”。中國人壽集團原董事長白濤曾談到，中國失能、半失能老人大概在4500萬人左右，需要專業(yè)護理人員1000萬人以上——等到父母80歲后，許多忙碌的獨生子女，將不可避免求助于外部照護力量。
大城市里，一個個原子化的小家庭，面對深度老齡化時代的嚴峻照護挑戰(zhàn)，寥寥無幾的指望對象，是社區(qū)。北京康養(yǎng)集團是北京政府2022年成立的大型國企，其使命之一是探索普惠養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老。副總經理張碩告訴《財經》，該公司曾在北京做了一項覆蓋10萬多人的老年人調研，結論是99%的老年人將會選擇居家養(yǎng)老——社區(qū)支持重要性不言而喻。
在白紙坊街道養(yǎng)老服務中心，北京康養(yǎng)集團將建筑劃分為臨街的社區(qū)食堂/老年學堂、三進院落的住宅和養(yǎng)老床位，以及配套綜合服務等空間。平日，周圍的老人能以2.5元/兩的價格到食堂打飯盛菜。如有專業(yè)護理需求，也可申請入住后面院落里的雙人間床位。國企運營，價格比同等條件的養(yǎng)老院劃算。養(yǎng)老服務中心離家近，家人過來照看也相對方便。
左圖：在玉蘭人家，入住老年人正在照管自己的小菜園。右圖：白紙坊街道養(yǎng)老服務中心后院的公共活動區(qū)域。攝影/鄒碧穎
街邊一間小門店，電話鈴聲不斷。陳清介紹，北京康養(yǎng)集團上線了“北康養(yǎng)e家平臺”，家屬可以預約158項上門服務，包括陪同就醫(yī)、助浴、修腳、理發(fā)等服務，滿足老人的日常需求。不熟悉手機的老年人也可聯系門店工作人員預約。這其中，“京慧養(yǎng)”服務不同于家庭保姆一人的單薄力量，是五人管家醫(yī)療團隊，可上門對失能失智老人提供居家照護服務。
白璐說，居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老一定是未來養(yǎng)老主流，社區(qū)應當承擔起更大的公共責任。他調研過寧波的大閘未來社區(qū)，那里60歲以上老年人有1304人，占全部居民的23%，老齡化現象突出。但社區(qū)治理完善，驛站里有藥事服務、智慧云藥房，專業(yè)護理人員會定期為老人測量血壓血糖。社區(qū)服務，還包括陪伴老人聊天、散步、打牌、下棋、繪畫、編織等等。
基層養(yǎng)老服務，刻不容緩，農村同是如此。白璐結交的一位茶友，家住福建寧德市霍童鎮(zhèn)。附近的衛(wèi)生室，負責村民的基本醫(yī)療。大夫兩人，日常坐診之外，經常到老人家里串門，關心身體狀況。茶友的爺爺病逝前，村里的大夫三天兩頭跑一趟，打吊針、輸營養(yǎng)液。
社區(qū)自治、鄰里幫扶，能否解決居家養(yǎng)老難題？《“十四五”民政事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》也提出，到2025年底，區(qū)域養(yǎng)老服務中心在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）的覆蓋率總體達到60%。然而，目前全國許多社區(qū)人手不足，基層治理松散，日常活動少、鄰里聯系薄弱，尚難擔起養(yǎng)老重任。
像北京，白紙坊服務中心今年7月一一給200多位街道重點幫扶老人打電話。陳清試圖推介免費養(yǎng)老服務——每個月上門免費理發(fā)或修腳一次，再免費上門探訪一次?！拔覀兌加X得免費的不挺好嗎？”然而，老年人的防詐騙意識極強，最終只有4位愿意接受服務。
養(yǎng)老托付他人？銀發(fā)時代的社會轉型
“當前不少機構借‘養(yǎng)老’之名實施詐騙，導致老年人的養(yǎng)老錢被騙走。”江昱潔理解這種防范心理的來由，正是一些負面事件讓老年人和家庭對社會化養(yǎng)老服務的信任度大打折扣。江昱潔也觀察到，現實生活中，無兒無女的老年人會遇到養(yǎng)老規(guī)劃與生活照護上的難題。而即便有子女的部分老年人也可能面臨“誰都指望不上”的局面。
新的形勢下，信托重新進入人們視線。車耳介紹，信托既不是舶來品也不只是金融手段，而是一種古老的人際關系和生產關系。信托不是富人專屬的融資工具，普通人同樣可以運用。
在中國，大眾對信托的認識僅局限于“金融工具”。江昱潔說，長期以來，信托做了大量例如發(fā)放貸款等與其他金融機構同質化業(yè)務。2023年國家出臺信托業(yè)的“三分類”政策后，行業(yè)逐漸回歸本源。信托公司可憑借其財產獨立、風險隔離等優(yōu)勢來保障老年人的財產安全。
同時，信托這項工具，還可依據老年人意愿管理分配其財產、提供金融養(yǎng)老服務。
按照規(guī)定，在信托公司設立家族信托門檻需要1000萬元、家庭信托門檻為100萬元，現在，他們正在試點無門檻限的養(yǎng)老服務信托。昆侖信托首席顧問黃志斌告訴《財經》，一位50多歲的人士，沒有子女。于是，他提前將自己的部分財產裝入養(yǎng)老服務信托中，等到自己入住養(yǎng)老院，或父母生病需要治療，信托公司將直接從信托賬戶財產中支付相關費用。
一位70多歲的老人，上有90歲父母，下有一位腦癱孩子。他在生前逐步將財產注入信托，以確保自己失能失智后，全家人的生活都能得到照料。譬如孩子進入醫(yī)療機構的費用，由信托逐月支付。信托框架下，還會另設監(jiān)察人，將管錢和管事兩件事分開。
將養(yǎng)老這件事托付給金融機構，中國仍在起步階段。從2023年探索，截至今年7月末，昆侖信托成立了15單養(yǎng)老服務信托。他們還有一種設想，與互聯網養(yǎng)老服務平臺合作，將平臺接入信托，老年人先享受養(yǎng)老服務，再由信托公司付款，避免社會機構卷款逃跑的風險。
但僅靠信托，尚不足以交付養(yǎng)老大事。意定監(jiān)護也是不可或缺的配套制度。在中國，無子女老年人、失能失智老年人，做手術、入住養(yǎng)老院，都需要監(jiān)護人簽字，然而，由政府部門（民政局）、公益組織、公證處或律師來擔任意定監(jiān)護人，實踐中仍面臨重重阻礙。
今年兩會，上海政協(xié)委員蔣碧艷在提案中指出，意定監(jiān)護存在牽頭部門不明晰問題。“民政、政法、醫(yī)療、金融、社工，具體落地涉及很多部門，實施過程中可能有很多變數，誰來承擔主要責任？”上海市第二中級人民法院副院長蔣浩指出，“有的社會組織如今有非常負責的管理人員，但三五年后換人了，服務的接續(xù)性能不能保證？機構的穩(wěn)定性如何？”
這都是銀發(fā)經濟時代亟待解答的制度問題。在盤古智庫老齡社會研究中心主任梁春曉看來，中國老齡社會將至少面臨來自基礎設施、人力資源、社會保障、生育政策、鄉(xiāng)村區(qū)域、社會服務、數字鴻溝，以及生命關懷的八大挑戰(zhàn)。
江昱潔判斷，隨著老年人口占比逐漸增大，社會消費方式與產業(yè)結構也會隨之改變。這種經濟模式也會帶動中國未來養(yǎng)老金融產業(yè)的轉型。復旦大學老齡研究院課題組預測，人均消費水平中等增長速度，2035年銀發(fā)經濟規(guī)模為19.1萬億元，占總消費比重為27.8%，占GDP（國內生產總值）比重為9.6%；2050年銀發(fā)經濟規(guī)模為49.9萬億元，占總消費比重為35.1%，占GDP比重為12.5%。
“不是年輕人養(yǎng)老年人，而是老年人養(yǎng)年輕人。因為年輕人要拿工資、要掙錢?！苯艥嵳f，銀發(fā)經濟未來應是年輕人借科技為老年人提供服務，老年人為服務付費的經濟模式。而實際上，老年人不只是刻板印象中需要關懷的群體，更是可以創(chuàng)造價值的社會資本，這在日本社會的經驗中已經得到驗證。2021年4月，日本政府開始實施修訂后的《高齡者雇用安定法》，規(guī)定日本企業(yè)可以為有意愿工作到70歲的老年人確保就業(yè)機會。年滿65歲的企業(yè)員工可以自愿留在原公司，也可以選擇到其他公司再干五年，直至70歲后退休。
日本發(fā)布的2022年就業(yè)結構基本調查顯示，日本70歲-74歲群體的從業(yè)率達到33.3%，超過三成，刷新歷史最高紀錄。也就是說，在日本70歲-74歲的老人里，三人中就有一人還在工作。即使年齡超過70歲，只要身體足夠健康，養(yǎng)老這件事，仍然可以托付給自己。
根據中國老年學和老年醫(yī)學學會2023年調查，中國60歲-69歲低齡老年人中有45%有就業(yè)意愿。張永利，這位退休的正縣級干部，對產業(yè)布局和招商引資了如指掌，他向《財經》表示，現在依然希望通過其他渠道參與到招商引資中。70歲的朱紅華退休前是北京一家事業(yè)單位的會計，也被企業(yè)返聘回了會計崗位上。“每天有些事情做，何樂而不為?！?/p>
在椿萱茂，工作人員邱鈺程時常能感受到，他服務的長輩，每個人一生都經歷了許多，他們的經驗、判斷、閱歷，仿若一本活字典。“每位長輩打開，都是一本厚厚的書?！爆F今，圖書館里擺放著長輩帶來的《魯迅全集》，日本文學研究的泰斗也住這里。大廳二樓的走廊里展示著老人拼出的樂高養(yǎng)老院。和園的墻上，掛著的都是長輩一筆一筆所畫的作品。
樊沈英的老伴，健康時天天堅持到書畫室里寫字。而今，他病倒接近500天。樊沈英慢慢釋然了許多，“我守著他，覺得每一天都是我們額外獲得的?！彼龥Q定珍惜天賜的每一天。
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