近日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于貫徹落實(shí)〈中華人民共和國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)法〉的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，依法規(guī)制“高利貸”、“砍頭息”等非法職業(yè)放貸和轉(zhuǎn)貸等違法行為。
最高法重拳整治下，本報(bào)接到消費(fèi)者投訴稱，工商銀行鄂托克棋盤(pán)井支行、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)鄂托克前旗支公司、鄂托克旗棋盤(pán)井匯邦汽車貿(mào)易有限責(zé)任公司合作發(fā)放砍頭息貸。
據(jù)該消費(fèi)者反映，其于2011年辦理現(xiàn)金購(gòu)車轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)，被收取保證金10150元，公證費(fèi)1218元，工本費(fèi)3000元，擔(dān)保費(fèi)6090元，銀行中間利息差4601元，貸款金額為20.3萬(wàn)元，扣除以上費(fèi)用實(shí)際到手不足18萬(wàn)元，但利息仍按全部貸款金額收取。
這名消費(fèi)者還表示，其在貸款到期后被告知保證金一直未存入工商銀行，而匯邦汽貿(mào)公司已倒閉，其保證金無(wú)法收回。此外，消費(fèi)者稱在上述款項(xiàng)之外，人保財(cái)險(xiǎn)另外收取車輛保險(xiǎn)費(fèi)用，存在強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)。
針對(duì)消費(fèi)者投訴的情況，本報(bào)分別聯(lián)系到工商銀行及人保財(cái)險(xiǎn)，相關(guān)方面對(duì)本報(bào)的采訪做出了回應(yīng)。
貸款20多萬(wàn)到賬不足18萬(wàn)
此前，本報(bào)接到消費(fèi)者劉先生投訴稱，工商銀行鄂托克棋盤(pán)井支行、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)鄂托克前旗支公司、鄂托克旗棋盤(pán)井匯邦汽車貿(mào)易有限責(zé)任公司合作發(fā)放貸款，存在砍頭息。
據(jù)劉先生反映及其提供的（70%）汽車貸款手續(xù)及費(fèi)用表，劉先生于2011年辦理現(xiàn)金購(gòu)車轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)，被收取保證金10150元，公證費(fèi)1218元，工本費(fèi)3000元，擔(dān)保費(fèi)6090元，銀行中間利息差4601元。
據(jù)了解，所謂的“砍頭息”是指出借人在交付本金時(shí)預(yù)先扣除利息的部分，使得借款人實(shí)際取得、支配和使用的本金低于約定數(shù)額。中國(guó)法院網(wǎng)曾發(fā)文指出，隨著借貸方式和收費(fèi)名目多樣化，“砍頭息”常以會(huì)員費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、商場(chǎng)返現(xiàn)等名目出現(xiàn)，這些實(shí)際都是“包裝”后的“砍頭息”。
另?yè)?jù)劉先生提供的汽車貸款退款協(xié)議書(shū)，其貸款金額為203000元，貸款期限33個(gè)月，手續(xù)費(fèi)共計(jì)25059元，扣除手續(xù)費(fèi)后匯入賬戶金額，也就是實(shí)際到賬177941元。
但據(jù)劉先生反映及其提供的銀行還款流水記錄，利息仍按全部貸款金額收取，其還本共計(jì)203000元，還息共計(jì)20566.67元。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》相關(guān)規(guī)定，借款利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。
針對(duì)劉先生投訴的問(wèn)題，工商銀行鄂托克棋盤(pán)井支行在接受本報(bào)采訪時(shí)回復(fù)稱，“借款人申請(qǐng)的貸款金額與我行發(fā)放的貸款金額一致，均為203000元，不存在砍頭息情況?！?/p>
劉先生還表示，其在貸款到期后拿著還完的明細(xì)去工商銀行要保證金，卻被告知本應(yīng)存放于工商銀行的保證金一直未存入，而匯邦汽貿(mào)公司已倒閉，其保證金無(wú)法收回。
記者從國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)獲悉，鄂托克旗匯邦汽車貿(mào)易有限責(zé)任公司成立于2009年3月，經(jīng)營(yíng)范圍包括長(zhǎng)城品牌汽車銷售、汽車美容服務(wù)。2015年6月，該公司被列入經(jīng)營(yíng)異常名錄，原因是通過(guò)登記的住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法聯(lián)系，此后又因決議解散，于2019年5月注銷。
對(duì)于劉先生反映的保證金問(wèn)題，工商銀行鄂托克棋盤(pán)井支行回應(yīng)稱，“我行向鄂托克旗匯邦汽車貿(mào)易有限責(zé)任公司收取保證金，用于償還汽貿(mào)公司所擔(dān)保的貸款，用于償還違約貸款，屬于正常擔(dān)保范圍，汽貿(mào)公司向客戶收取費(fèi)用情況，我行不知曉?！?/p>
此外，根據(jù)上述汽車貸款退款協(xié)議書(shū)，貸款匯入的第三方賬戶戶主即名義借款人，和實(shí)際用款人即劉先生并非同一人。據(jù)了解，由于借款人和實(shí)際用款人不一致，曾有多家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)被監(jiān)管處罰。
“借款人向鄂托克旗匯邦汽車貿(mào)易有限責(zé)任公司購(gòu)買(mǎi)車輛，向我行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，支付方式為受托支付，支付對(duì)象為鄂托克旗匯邦汽車貿(mào)易有限責(zé)任公司，貸款金額我行按照規(guī)定支付給鄂托克旗匯邦汽車貿(mào)易有限責(zé)任公司203000元，借款人唯一，支付用途合規(guī)”，工商銀行鄂托克棋盤(pán)井支行如是表示。
強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)？
對(duì)于劉先生所投訴的三方合作發(fā)放砍頭息貸等，人保財(cái)險(xiǎn)鄂爾多斯市分公司在接受本報(bào)采訪時(shí)回應(yīng)稱，“上述情況我公司完全不知曉，我公司開(kāi)展的是保險(xiǎn)銷售，上述的保證金、公證費(fèi)、工本費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、利息差等相關(guān)詞匯不是我公司經(jīng)營(yíng)范圍”。而在上述款項(xiàng)之外，劉先生還反映到，人保財(cái)險(xiǎn)另外收取車輛保險(xiǎn)費(fèi)用，存在貸款強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)行為。
據(jù)劉先生提供的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保協(xié)議顯示，匯邦汽貿(mào)公司表示，為了保證我公司與工商銀行合作關(guān)系的正常運(yùn)行。因我公司擔(dān)保的借款人不能按工商銀行所要求的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款各項(xiàng)還款標(biāo)準(zhǔn)與指定還款期限正常繳付,導(dǎo)致我公司與工商銀行的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)不能正常運(yùn)行，特此對(duì)借款人簽定要求，分別是：
第一、借款人在還款期間如不按工商銀行所要求時(shí)間及時(shí)還款，逾期一日按200元的違約金對(duì)我公司予以賠償，違約金從借款人所押保證金中扣除。
第二、借款人在還款期間對(duì)工商銀行所抵押車輛的保險(xiǎn)到期,在到期之日三日內(nèi)不能及時(shí)購(gòu)買(mǎi)工商銀行所要求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，按每日200元的保險(xiǎn)違約金予以賠償，違約金從借款人所押保證金中扣除，如一個(gè)月內(nèi)任不購(gòu)買(mǎi)工商銀行指定保險(xiǎn)險(xiǎn)種,我公司有權(quán)扣留借款人購(gòu)買(mǎi)貸款車輛，并承擔(dān)我公司對(duì)借款人起訴的各項(xiàng)訴訟費(fèi)用。
對(duì)于協(xié)議里面提到的工商銀行所要求和所指定險(xiǎn)種，劉先生表示，（正）是人保財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品。
而工商銀行表示，“中國(guó)人保是否存在強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)行為，我行不知曉?！?/p>
人保財(cái)險(xiǎn)鄂爾多斯市分公司則回復(fù)稱，汽貿(mào)公司給客戶發(fā)的單子，沒(méi)有要求固定的具體的保險(xiǎn)主體。
至于劉先生所稱工商銀行要求購(gòu)買(mǎi)人保財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種，人保財(cái)險(xiǎn)鄂爾多斯市分公司表示，這個(gè)是工商銀行口頭要求的，沒(méi)有紙質(zhì)的東西，我們也不清楚，我們只是在客戶拿著汽貿(mào)公司的單子過(guò)來(lái)以后，按客戶的要求，給他上了保險(xiǎn)。
“買(mǎi)保險(xiǎn)很正常的，貸款車如果不買(mǎi)保險(xiǎn)，出了事兒他們無(wú)力償還的話，那也沒(méi)辦法了。所以說(shuō)貸款汽車必須要買(mǎi)全險(xiǎn)，這是他們銀行要求的，因?yàn)樗麄円堰@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁在保險(xiǎn)公司”，人保財(cái)險(xiǎn)鄂爾多斯市分公司補(bǔ)充稱。
據(jù)原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。另外，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》明確，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷售人員不得使用強(qiáng)制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁(yè)默認(rèn)勾選等方式與投保人訂立保險(xiǎn)合同。
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